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借金を解決するために
借金によって生活が大変ってことありますよね。
私は25〜26歳で作った借金を、30歳まで返し続けていました。
返している途中でまた借りてしまったりして、
多い時は最低月10万位を返済しなければならないこともありました。
今は借金を返しきりましたが、
借金返済がない分、
・新しいスキルアップのために自己投資
・金融資産に投資
ができるようになりました。
現在、借金返済に取り組んでいる方に向けて、
借金解決のシンプルな3STEPをお伝えできればと思います。
STEP①:金利を見直す
まず金利を見直しましょう。
消費者金融で借りている場合は、年利15%などかなり金利が高いです。
年利15%で考えると、
100万円借りている場合、年間15万が元本と関係なしにかかります。
月に5万ずつ返したとしても、
返し終わるのに約2年かかりますし、
合計の利子だけで約16万円かかります。
元金とは別にこれだけかかっています。
16万あれば国内のリゾートへ旅行にいけますね、、
もし金利が0%だった場合、
月5万で返していれば、1年8ヶ月で返済完了です。
※そのまま2年間たてば、浮いた4ヶ月分で20万貯まります。
金利が大きい事が、
返済期間・返済額を大きくしてしまう原因の1つなので、
まずここを見直していけると良いです。
金利が大小の具体的な基準としては、
・年利が5%より大きい…金利が高い
・年利が5%以下 …金利が低い
というイメージです。
STEP②:金利を下げる
STEP①で金利を見直しました。
年利が5%より大きい方、特に年利15%などで借りてしまっている方は、
金利を下げるための動きをしましょう。
金利を下げるための動きとは、
(1)借り換えローンを使う
(2)親族に一括で支払ってもらい、返す先を親族にする
等があります。
(1)借り換えローンを使う
信用がブラックになっていない方であれば、
銀行から借りて低金利にしましょう。
信用がブラックかどうかは別記事で解説していきます。
借り先をまとめることで、返済計画の見通しも立ちやすいです。
注意点としては審査があるので、手間がかかります。
ちなみに、
100万円借りていて、月5万の返済の場合
年利15%→年利5%にできれば、
2年間の合計利息分で約11万浮きます
11万円の作業と頭の中で変換して、動きましょう。
これで11万円だと考えると、かなりコスパが良いと思います。
(2)親族に一括で支払ってもらい、返す先を親族にする
信用がブラックの方は、この手段が最も良いと思います。。
親族・家族の状況は人それぞれですので一概には言えませんが、
自分の将来に関わる事なので、できるなら相談してみると良いと思います。
家族に借金の事を言うのはかなり抵抗ある方も多いと思います。
ですが、
借金がある事を話した時に返ってくる言葉は、
「もっと早く相談してくれれば良かったのに」
が多いです。
ちなみに私も借金の事を母親に打ち明けましたが、
同じように言われました。笑
ちなみに110万円以上、人からお金をもらう場合は贈与税がかかります。
そのあたりを考慮しつつ、
生前贈与という形で資金を渡し、
返す先を親族にする事で、金利分を削減していく方法です。
STEP③:どうにもならないなら債務整理へ
「自分の現在の年収」=「借金の総額」
となってしまった場合、ほぼほぼ返済は不可能です。
年収の半分でも結構厳しい位です。
どうしようもない場合は、債務整理を考えましょう。
私は債務整理は使わずに返しましたが、
完済できたのは臨時収入があったなどのラッキーもありました。
ですが、コツコツ返していたらもう1〜2年はかかっていたかもしれません。
また、その1〜2年の間にどうしてもまとまったお金が必要になる可能性もあります。
債務整理をすると5年は信用が使えなくなりますが、
信用がブラックになっている場合はどちらにせよ使えません。
債務整理の活用をした方が良いかどうかは、
メリット・デメリットも含めてしっかり情報をとって検討されると良いと思います。
最後に
まずは借金を返す事を優先して、自分の人生を取り戻しましょう!
「MLM→借金男」から脱却するのに2年9か月もかかってしまった男のプロフィールはこちら。